Die Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn man den Schritt in die Selbstständigkeit wagt, gibt es viel zu tun. Neben all den organisatorischen Aufgaben und der eigentlichen Arbeit wird die eigene Gesundheit und Vorsorge oft vernachlässigt, aber das ist ein großer Fehler. Für Selbstständige gilt wie auch für Angestellte: Ohne einen gesunden Körper kann die Arbeit nur in extrem seltenen Fällen ausgeführt werden. Und Selbstständige trifft es dabei noch härter, denn sie sind nicht automatisch krankenversichert, sondern müssen sich verpflichtend selbst um ihren Versicherungsschutz kümmern.

Sollten sie einmal für längere Zeit oder sogar für immer ausfallen – z.B. durch einen Unfall – bedeutet es oftmals das Ende ihrer Existenz. Wer sich jedoch dagegen versichert, muss sich um seine finanzielle Zukunft keine Sorgen machen. Umso wichtiger ist es daher, sich direkt zu Beginn der unternehmerischen Tätigkeit durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzusichern, denn so ist man auf alle Eventualitäten vorbereitet und spart auch noch Geld.

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Wie die Berufsunfähigkeitsversicherung funktioniert

Für jeden, der nach 1961 geboren ist, gibt es bei einer Arbeitsunfähigkeit praktisch keine staatliche Absicherung mehr. Solange man noch irgendeinen Beruf voll ausüben kann – und damit ist wirklich jeder Beruf gemeint – wird der Staat nicht zahlen. Zwar gibt es noch eine Erwerbsminderungsrente, aber weil diese nur 30 bis 35 Prozent des letzten Bruttoeinkommens beträgt, hilft sie auch kaum dabei, über die Runden zu kommen.

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BUV) für Unternehmer abschließt, bekommt bei einer tatsächlichen Arbeitsunfähigkeit eine Berufsunfähigkeitsrente, die vorher vertraglich vereinbart und festgelegt wurde. Als berufsunfähig gilt man dann, wenn man durch einen Arzt dazu erklärt wurde oder seiner Tätigkeit länger als sechs Monate in Folge nicht nachkommen konnte.

Weil die BUV keine kapitalbildende Versicherung  ist, sondern eine Risikoversicherung, ist sie relativ günstig, denn sie wird nur bei einem kleinen Teil der Versicherten tatsächlich fällig. Im Gegensatz zu einer gesetzlichen Unfallversicherung tritt die BUV bereits bei einer Berufsunfähigkeit ein und nicht erst bei einer Erwerbsunfähigkeit, außerdem kann sie auch rückwirkend ausgezahlt werden, wenn dies im Vertrag festgehalten wurde – dazu später mehr. All das zusammen macht die BUV zu einer attraktiven und eigentlich unverzichtbaren Versicherung für Existenzgründer und Selbstständige.

Kosten, Höhe und Dauer der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Kosten für eine BUV hängen von verschiedenen Faktoren ab. Zum einen von den vertraglichen Faktoren, also zum Beispiel die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sowie die Dauer der Beiträge und Auszahlungen. Aber mindestens genauso wichtig sind die persönlichen Umstände, zuallererst das eigene Alter. Je jünger man ist, desto niedriger ist das Risiko für den Versicherer, dementsprechend sind die eigenen Beiträge auch niedriger. Außerdem spielen die Art des Berufs, die eigene Gesundheit bei Antragstellung sowie das persönliche Risiko eine Rolle.

Besonders wichtig ist es, dass man einen „Verzicht auf eine Abstrakte Verweisung“ vereinbart. Ansonsten kann dem Versicherten eine andere Tätigkeit zugewiesen werden, die er noch ausüben kann. Da es sich dann aber nicht mehr um den eigenen Beruf und damit den eigentlichen Grund für die Selbstständigkeit handelt, sollte man dies unbedingt vermeiden.

Neben der Höhe der Auszahlung ist es auch wichtig, darauf zu achten, dass eine Nachversicherungsgarantie im Umfang der BUV enthalten ist. Diese ist wichtig, weil man zum einen nach einem Unfall nicht sofort die Versicherung informieren kann und weil man zum anderen die notwendige ärztliche Bescheinigung nicht sofort beim Eintritt der Berufsunfähigkeit erhält. Eine Nachversicherungsgarantie stellt also sicher, dass der Betroffene seine Rentenzahlung rückwirkend erhält.

Bevor man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, sollte man sich jedoch unbedingt mehrere Angebote einholen und sich professionell beraten lassen, da es bei den Angeboten der Versicherer durchaus erhebliche Unterschiede sowohl bei den Kosten als auch bei den angebotenen Leistungen gibt. Ein Vergleich zwischen den Berufsunfähigkeitsversicherern ist daher vor Abschluss absolut notwendig!

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