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Etablierte Unternehmen prägen die gesamte Kreditnachfrage des Mittelstandes

Mit der Feststellung einer gestiegenen Kreditnachfrage des Mittelstandes zu Investitionszwecken wäre dem Ergebnis einer aktuellen KfW-Studie wohl kaum Genüge getan. Denn das Volumen der Anfrage von Krediten ist zwar von 2012 auf 2013 mit 16 Mrd. auf 199 Mrd. durch niedrige Fremdfinanzierungskosten und niedrige Kreditablehnungsquote gestiegen, aber das wesentliche Resultat besteht im Beleg einer zunehmenden Spreizung der Anfragehöhe, die vor allem hinsichtlich eines prozentual zwar sehr kleinen Anteils älterer und mittelgroßer Unternehmen (10-49 Beschäftigte) mit jedoch hohem Kreditnachfragevolumen (mindestens 1 Mio. Euro) auffällig ist. Somit beantragen nicht mehr KMU Investitionskredite, sondern es erfolgt ein starker Bedeutungszuwachs großer Kreditnachfragenvolumen eines anteilsmäßig kleinen Segments ab 1 Mio. Euro im Jahr. Im Untersuchungszeitraum von 2008-2013 entfallen mit 57 Mrd. Euro 48% des jährlichen Gesamtnachfragevolumens auf die eben charakterisierten 23.000 und somit gerade mal 1,4% der Kreditverhandlungen Führenden. Der Anteil der großvolumigen Anfragen an der Gesamtnachfrage ist von 37% in 2010 auf 59% in 2013 rasant gestiegen. 70 Mrd. Euro der insgesamt 119 Mrd. Euro in 2013 entfallen auf 21.500 KMU aus diesem Segment.

Die Kreditablehnungsquote war 2013 mit 14% historisch niedrig; bei Unternehmen mit hohem Kreditanfragevolumen lag sie sogar nur bei 3%. Hieraus folgt, dass großvolumige, bereits etablierte, zumeist über zehn Jahre alte und überdurchschnittlich große Unternehmen (über 50 Beschäftigte) wesentlich erfolgreicher bei Kreditverhandlungen sind als junge und kleine Unternehmen mit niedrigem Kreditnachfragevolumen. Innerhalb der Gruppe mit hohen Anfragen machten Unternehmen, die älter als 20 Jahre waren, bereits 2010 die Hälfte der Nachfrage aus; in 2013 stammte fast jeder dritte Mittelständler mit großer Anfrage aus dem Segment der etablierten Unternehmen.

Gründe für den größeren Erfolg dieses Segments können zum einen in einer über Jahre geschaffenen Vertrauensbasis zwischen Kreditinstituten und Nachfragenden sowie damit einhergehenden bereits vorliegenden Unterlagen, besserer Möglichkeit zur Einschätzung der Managementfähigkeiten der Unternehmen und geringen Informationsdifferenzen liegen. Auf der anderen Seite können junge Unternehmen mit in der Regel geringeren Anfragehöhen häufig keine Kredithistorie zur Einschätzung ihrer Kreditwürdigkeit vorweisen, da sie wesentlich weniger kapitalintensive Aktivitäten zu Beginn ihrer Karriere durchführen. Dies kann sich in Risikoaufschlägen beim Zins oder hohen Anforderungen an Sicherheiten niederschlagen. Auch höhere Informationsdifferenzen, die Institute mit viel Aufwand abbauen müssen, lassen diese bei zu 71% in 2013 unter 100.000 Euro liegenden Anfragen häufig zurückschrecken. Das Fazit der Studie kennzeichnet ein kleines Segment mit jedoch hoher Relevanz, da es strukturbedingt eine hohe Erfolgsquote bei Kreditverhandlungen aufweist und somit das Kreditverhalten des Mittelstandes prägt.

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